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监管向现金贷出击,对小额信贷业务影响不大

发布时间:2017-12-06 来源:丰投网 作者:丰投网网宣部

 前段时间,网络小贷牌照停批,现金贷监管传闻频出,风口浪尖的现金贷被媒体大肆报道。由于官方没有对现金贷定义,小额信贷业务也被视为“现金贷”监管风暴一度引发互金行业集体恐慌。

 

直至121日晚,监管层正式下发“规范整治现金贷业务的通知”(下称:通知)官方首次将“现金贷”定义为,以“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等”为主要特征。通知严厉指出,现金贷存在“过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私”等五大突出问题。

 

那么,究竟什么是现金贷,什么是小额信贷呢?从下表就能看出两者差别。

现金贷畸高利率、暴力催收

 

现金贷平台提交申请资料之后,一般平台会承诺23个工作日内放款,但事实上,大多数现金贷平台都能做到当天放款,更有平台宣称秒到账。由于现金贷放款速度太快,这也导致现金贷平台没有给予借款人“冷静期”。也就是说,此前借款人在现金贷平台无法“反悔”,哪怕不小心点击了借款申请,都可能变成真正的借款人。

 

事实上,现金贷平台之所以敢这样“蒙眼放贷”,无非是通过畸高利率覆盖风险,以及借助通讯录暴力催收。例如,2345贷款王在调整利率之前,综合年化利率高达110%,现金巴士目前综合利率仍高达257%

 

二三四五2017年半年报显示,上半年净利润4.53亿元,其中2345贷款王净利润2.4亿元。上半年累计发放贷款额129.6亿元,贷款余额突破29.47亿元。虽然现金巴士没有公布自己的数据,但作为最知名的现金贷平台之一,其盈利状况与发放贷款额度不会比2345贷款王差太多。

 

值得注意的是,虽然现金贷期限最短只有7天,额度低至500元,理论上综合贷款利率可以相对更高。但根据通知规定,现金贷机构收取的综合费率必须折算为年化形式,且总费率不得超过最高人民法院关于民间借贷利率的规定,也就是说,现金贷的综合年化费率不得超过36%

 

现金贷平台除了用高息来覆盖风险。还凭借借款人对其运营商授权,获得访问借款人通讯录权限,一旦借款人未按时还款,或者恶意借钱不还,现金贷平台就会对借款通讯录进行“电话轰炸”。

 

事实上,靠电话、短信暴力催收的平台不在少数,在21CN聚投诉平台上,投诉现金贷暴力催收的平台多达上百家。然而根据通知规定,现金贷各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

小额信贷有客户群体限制

 

现金贷没有“面签”审核,平台方只能借助身份证、实时头像、通讯录、芝麻信用,工作资料对借款人进行识别分析,个别平台甚至提示,工作、家人的资料请放心填写,工作人员不会进行电核。也就是说,现金贷平台无实质意义上的资料审核,唯一审核的两个信息是芝麻分和通讯录。这也意味着,现金贷无客户群体限制。

 

事实上,现金贷与小额信贷都无场景,无抵押,但小额信贷有指定用途,有客户群体限制。相比现金贷只关注借款人的芝麻分和通讯录,小额信贷更关注借款人的工作和生活,以及个人的信用报告。

 

例如,宜人贷虽然推出四类借款模式,公积金模式(凭公积金申请借款)、精英模式(凭工资流水申请借款)、极速模式(凭信用卡申请借款)、寿险模式(凭寿险保单申请借款)。

与宜人贷类似,和信贷也推出公积金、寿险、社保,以及事业单位、国企、上市公司员工贷款产品。

 

无论是宜人贷款的凭信用卡贷款,还是和信贷的事业单位。国企、上市公司员工贷款产品,本质上是借助金融机构或根据工资流水进行贷款审核,平台要求借款人填写借款用途,并对借款人预留的联系人进行电核。

 

相反,现金贷在几分钟之内就给出额度,根本来不及对这些信息进行核实,这也决定了现金贷的借款用途成谜。而这可能违反通知的规定,禁止网络小贷发放“校园贷”和“首付贷”,禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。

 

随着网络小贷的快速发展,除互金平台之外,银行也在推小额信贷产品,除贷款利率上有优势之外,银行的网络小额信贷与互金平台的小额信贷无本质区别。由此来看,监管此次重点整治畸高利率、无客户群体限制的现金贷,而小额信贷业务受到的影响不会太大。

 

 

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